おまとめローンを提供するほとんどの金融機関のホームページ上で、ローンシミュレーションを利用できるので、事前に金利や毎月の返済額などをシミュレーションすることが出来ます。
どこのおまとめローンがお得か
おまとめローンを提供する金融機関には、大きく分けて2種類あります。
銀行系と消費者金融系（その他ノンバンク含む）です。
それぞれの金融機関のおまとめローンの特徴は概ね以下のとおりです。
（各金融機関によって、詳細は異なります。）
- 銀行系
- 金利が低い
審査が厳しい
審査にかかる時間が長い
借入限度額が高い
総量規制の対象外なので、使途を問わず借入が出来る - 消費者金融系
- 銀行系に比べて審査にかかる時間が短い
銀行系よりも金利は高い
銀行系よりも審査は緩い
総量規制の対象にならない借り換えローン・おまとめローンのみ利用が可能
総じて言えるのは、金利が低い金融機関ほど、審査が厳しくなり、金利が高いところほど審査は緩くなるというはっきりとした傾向があります。
審査については、ご自身の借入状況や属性（年齢・職業・勤続年数・年収・家族構成など）によって異なります。
また、審査申込を短期間に乱発すると審査に受からなくなるため、どの金融機関に申込をするかは、あらかじめ慎重に検討する必要があります。
詳しくは、『おまとめローンの審査』をご覧ください。
返済方式にも注意
おまとめローンを選ぶ際に、金利だけに着目して返済方式を考慮しないと、思わぬ落とし穴があります。
返済方式によっては、金利が低くても総返済額が高くなる場合があるのです。
主な返済方式には以下の様なものがあります。
- リボルビング返済方式（リボ払い）
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リボルビング返済方式は、多くの消費者金融が採用する返済方式で、返済期間は定めずに月々の返済額が決められ、毎月一定額を返済していく方式です。
（※現在は借入元金によって返済期間を設ける自主規制があるようです。）借入が多くても少なくても一定額を返済すれば良いため、一見負担が少ないように見えるものの、借入額が多くなると、返済額に占める利息の割合が極端に多くなり、元金が殆ど減らなくなってしまい、返済期間が長期間になってしまう返済方式です。
リボルビング返済方式の種類には、定額方式、定率方式、残高スライド方式があります。 - 残高スライドリボルビング返済方式
- 残高スライドリボルビング返済方式とは、リボルビング払いの毎月の返済額が一定額や一定率になるという性質に加えて、借入残高により段階的に返済額を変更する方式です。
各段階で最少返済額が設定されるため、返済額が一定で低く抑えることが出来る一方で、返済額が少ないと返済しても元金がなかなか減らないため、支払利息が増え、返済期間も長くなってしまうという面もあります。 - 元利均等返済
- 元利均等返済とは、借入元金によって返済期間が定められ、元金と支払利息を合計した返済額が、返済期間中で常に一定になる返済方式です。
毎月の返済額を低く一定に保てるメリットがある一方、返済当初は返済額に占める元金の割合が少なく利息の割合が高くなり、借入元金が減りにくいという特徴もあります。
元金均等方式に比べると、利息を含めた支払総額が高くなり、また、返済期間も長くなります。
住宅ローンやカーローンなど、高額なローンで採用されることが多い返済方式です。 - 元金均等返済
- 元金均等返済とは、借入元金によって返済期間が定められ、返済期間中の元金の返済額は常に一定で、それにプラスして、その時の借入残高に応じた利息分を支払う返済方式です。
元金均等返済の場合、返済当初は支払利息が多いため、総返済額は高くなりますが、返済期間全体での支払利息は、元利均等返済よりも少なくなります。
返済方式を理解するのは少し難しいのですが、抑えるべきポイントは、『現在の返済期間よりも、おまとめ後の返済期間が長くなるかどうか』です。
返済期間が長くなる場合、その分だけ利息を支払う回数が増えるため、返済方式に関わらず、返済総額は多くなる可能性が高いです。
繰り上げ返済を活用する
返済方式がリボルビング返済に指定されている場合、毎月の返済額が少なく負担を少なくすることが出来る一方、元金が減りにくく、返済期間が長くなってしまうと言うデメリットがあります。
こうした場合は、余裕のある月には積極的に繰り上げ返済をすることで、元利均等返済やリボルビング返済のメリットを生かしつつ、効率よく元金を減らすことが出来ます。
繰り上げ返済をする場合は、繰り上げ分はすべて元金に充当されるため、元金を減らしやすくなります。
特にページ冒頭で紹介したおまとめローンを選ぶ条件のうち、『金利が低い』と言う条件を満たしていても、リボルビング返済などが指定されて総返済期間が長くなってしまうようなサービスの場合は、繰り上げ返済をすることで返済期間を圧縮し、総支払額も抑えることが出来ます。
繰り上げ返済が利用できないサービスもあるため、事前によく確認して下さい。
任意整理や自己破産の検討も忘れずに
おまとめローンを利用する前に、任意整理もしくはその他の自己破産などの債務整理という選択肢も忘れてはなりません。
任意整理では過去に法定上限金利を超過して払っていた利息がある場合は、その分を借入元本に充当して借金を減額することができますし、将来の利息を免除してもらうこともできます。
場合によっては過払い金が還ってくることさえあります。
また、任意整理以外にも自己破産や特定調停と言った公的な債務整理の手段も幾つかあります。
個々人の借入状況によって、どれがベストの選択肢かは異なるため、利用前に色々と比較して検討したほうが良いでしょう。
