おまとめローンのケーススタディ

おまとめローンを利用したほうが良いケース

・任意整理や自己破産など他の債務整理が出来ない場合

任意整理を弁護士や司法書士に相談したものの、難しいケースの場合は断られる事もあります。
自己破産や特別調停などの公的な債務整理も、特定の条件を満たさないと利用できないことがあります。
こうした場合で、少しでも現在の借金の負担を減らしたい、とお考えの場合はおまとめローンは有効かもしれません。

・金利・月々の返済額・総返済額が現在よりも低くなる場合

おまとめローンを利用する場合、原則として
1)これまでの金利よりも低くなること
2)月々の返済額が少しでも下がること
3)総返済額が現在よりも低くなること
の3点は絶対条件です。
これらの条件が揃わないと、おまとめローンを利用する効果が薄くなってしまいます。

・信用事故を起こしたくない（ブラックリストに乗りたくない）場合

任意整理や自己破産をすると、信用情報機関の個人信用情報に信用事故として記録が5年間程度残り、その間は新たな借入などが出来なくなります。（いわゆるブラックリストに乗る、と言う状態）
おまとめローンを利用する場合は、そうした信用事故にはならないため、信用事故を起こしたくない場合はおまとめローンは有効です。

おまとめローンを利用してはいけないケース

・過去にグレーゾーン金利での返済履歴がある場合

借金の返済を過去10年以上も続けているような人の場合、グレーゾーン金利で借金を返済していた期間がある可能性が高くなります。
グレーゾーン金利での借金返済をしている場合は、利息を多く支払っていることになるため、任意整理をすると借金が大幅に減額できる可能性があり、また、過払い金が発生していることもあります。
そうしたケースにも関わらず、おまとめローンを利用してしまうと、それまでの借金を一度全て返済してしまったことになるため、それ以降の任意整理は事実上行うことが出来なくなります。（過払い金の返還請求は可能）

つまり、本来は返済しなくても良かったはずの借金を、これからも返済し続けなくてはならなくなるのです。

・返済総額が増える場合

これは考え方によってケースバイケースですが、おまとめローンを利用して金利と月々の返済額が現在よりも低くなっても、返済期間が現在よりも長くなる場合は、利息を支払う回数が増えるために、『返済総額』が現在よりも増えてしまうケースがあります。

こうしたケースでは、余裕のあるときには積極的に繰越返済をすることで、返済期間や支払う利息を減らすことが出来ますが、長期間の返済になると気も緩みがちで、繰越返済を計画的に行っていくことは困難なため、予め返済総額が現在よりも少なくなる商品を選んだほうが、借金の整理を成功させる近道になると言えます。

・空いた与信枠を利用した新たな借入

消費者金融に借金をする場合、法律で年収の3分の1までしか借入が出来ない、総量規制が定められています。
ところが、銀行などのおまとめローンの場合は、総量規制の対象になりません。
総量規制によって、消費者金融から新たに借金が出来ない人が、銀行のおまとめローンを利用して消費者金融からの借金を一度返すと、消費者金融への与信枠（融資枠）に空きが生まれます。
また、おまとめローンを利用すると、一度消費者金融への借金を完済した形になるので、借金が減ったと錯覚する人もいますが、実際は借金は減っていません。

こうして銀行のおまとめローンを利用することで生まれた与信枠を利用して、消費者金融から新たに借入をすると、おまとめ前よりも総借入額は大きく増えてしまう事になり、借金の完済はさらに困難になりますので、与信枠に空きが出来るからといって、安易に借り入れをしてはいけません。

おまとめローンは現在の借金返済が苦しく、返済額を減らしたい場合などに有効ですが、そうした方法は、おまとめローンだけとは限りませんし、おまとめローンよりも有効な方法があるケースも多々有ります。

おまとめローンを利用する前に、任意整理や自己破産なども含めた、他の債務整理と併せて、自身がどの方法を選択するのがベストかを把握したほうが良いです。

詳しくは『債務整理の種類』をご覧ください